Zakup własnego mieszkania to dla wielu Polaków istotny krok w kierunku stabilności życiowej. Jednak brak oszczędności na wkład własny często staje się barierą trudną do pokonania. W odpowiedzi na te wyzwania powstał program „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, który pozwala na zakup nieruchomości bez konieczności uiszczenia wkładu własnego. Dzięki wsparciu państwa, to marzenie staje się realne dla większej liczby obywateli.
Założenia programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”
Dane serwisu GOV podają, że program skierowany jest do osób posiadających zdolność kredytową, ale niewystarczające oszczędności, aby sprostać wymogom wkładu własnego. Umożliwia on uzyskanie kredytu hipotecznego z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), która zastępuje wkład własny.
Najważniejsze elementy programu:
- gwarancja BGK na poziomie do 20% wartości kredytu, ale nie więcej niż 100 tys. zł;
- system spłat rodzinnych, przewidujący wsparcie w wysokości 20 tys. zł w przypadku powiększenia rodziny o drugie dziecko i 60 tys. zł przy trzecim lub kolejnym dziecku.
Program nie jest przeznaczony dla gospodarstw domowych o bardzo niskich dochodach. W celu skorzystania z oferty, kredytobiorca musi mieć zdolność kredytową i możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Program Mieszkanie bez wkładu własnego – szczegóły. Źródło: www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2
Warunki uczestnictwa
Z programu mogą skorzystać osoby spełniające określone kryteria:
- brak prawa własności innego mieszkania lub domu jednorodzinnego przez członków gospodarstwa domowego;
- możliwość posiadania jednego mieszkania przez rodzinę z dziećmi, z limitem powierzchni:
- do 50 m² dla rodzin z dwójką dzieci;
- do 75 m² dla rodzin z trójką dzieci;
- do 90 m² dla rodzin z czwórką dzieci;
- brak limitu powierzchni dla rodzin z pięciorgiem lub więcej dzieci.
Dodatkowym warunkiem jest zakaz dokonania darowizny mieszkania lub domu na rzecz członka rodziny w okresie pięciu lat przed złożeniem wniosku o kredyt.
Statystyki i efekty programu
W pierwszym roku działania programu odnotowano stosunkowo niskie zainteresowanie. W 2022 roku skorzystało z niego zaledwie 330 osób. Jednak po modyfikacjach wprowadzonych w 2023 roku, zainteresowanie wzrosło. W styczniu 2024 roku banki udzieliły 25 tys. kredytów mieszkaniowych o łącznej wartości 10,3 mld zł, co oznaczało wzrost o ponad 400% w stosunku do stycznia 2023 roku.
Marzec 2024 roku przyniósł kolejne 18,5 tys. kredytów mieszkaniowych, z czego 21% pochodziło z programów wsparcia typu „Bezpieczny kredyt 2%”. W trzecim kwartale 2024 roku liczba nowych umów kredytowych wzrosła o 12,6%, osiągając wartość 19,3 mld zł.
W trzecim kwartale 2024 roku odnotowano 45 897 nowych umów kredytowych na łączną kwotę 19,315 mld zł – był to wzrost o 12,6% pod względem liczby i o 21,9% wartościowo w porównaniu do analogicznego okresu poprzedniego roku.
Zakup na kredyt bez programu czy z „Rodzinnym kredytem mieszkaniowym”? Porównanie
| Aspekt | Zakup na kredyt bez programu | Zakup na kredyt z „Rodzinnym kredytem mieszkaniowym” |
| Wkład własny | Minimum 10–20% wartości mieszkania, wymagane przez banki | Gwarancja BGK zastępująca wkład własny do 20% kredytu (maksymalnie 100 tys. zł) |
| Wsparcie przy powiększeniu rodziny | Brak dodatkowego wsparcia | Dopłaty do kapitału: 20 tys. zł przy narodzinach drugiego dziecka i 60 tys. zł przy trzecim lub kolejnym dziecku |
| Koszty kredytu | Standardowe koszty kredytowe, m.in. odsetki, prowizje i ewentualne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego | Niższe koszty dzięki eliminacji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz dodatkowe korzyści wynikające z gwarancji BGK |
| Dostępność mieszkań | Ograniczona do zdolności kredytowej i posiadanego wkładu własnego | Większa dostępność mieszkań dzięki eliminacji bariery wkładu własnego, przy zachowaniu zdolności kredytowej |
| Limit cenowy nieruchomości | Brak ograniczeń cenowych | Obowiązują limity cenowe nieruchomości, zależne od lokalizacji i rodzaju transakcji (pierwotny/wtórny) |
| Ryzyko kredytowe | Pełne ryzyko spłaty kredytu spoczywa na kredytobiorcy, bez dodatkowego wsparcia w sytuacji problemów finansowych | Stabilniejsze warunki dzięki gwarancji BGK oraz możliwości skorzystania z wakacji kredytowych |
| Dopłaty z budżetu państwa | Brak jakiegokolwiek wsparcia finansowego z budżetu państwa | Dopłaty z budżetu państwa w przypadku powiększenia rodziny, które zmniejszają wysokość zadłużenia |
| Koszty dodatkowe | Dodatkowe koszty kredytowe, w tym prowizja bankowa, ubezpieczenia lub opłaty notarialne | 1% gwarancji wkładu własnego jest dodatkowym kosztem w przypadku RKM, pozostałe opłaty takie same jak przy standardowym kredycie |
Procedura uzyskania kredytu
Proces aplikacyjny nie różni się znacząco od standardowego ubiegania się o kredyt hipoteczny, z tym że wymagane są dodatkowe dokumenty. Kredytobiorca składa oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków programu, np. brak innej nieruchomości czy odpowiednia powierzchnia mieszkania. Po pozytywnej weryfikacji bank podpisuje umowę, a BGK udziela gwarancji na wkład własny.
Limity cenowe nieruchomości
Aby program rzeczywiście wspierał zakup mieszkań dostępnych finansowo, ustalono limity cenowe nieruchomości. Są one oparte na średnim wskaźniku kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Warto również wspomnieć, iż program jest obarczony maksymalną ceną za m2 powierzchni użytkowej lokalu. W każdym kwartale BGK publikuje maksymalne ceny za m2 dla poszczególnych gmin.
Limity te wynoszą:
- 1,4-krotność wskaźnika – dla nowych mieszkań od deweloperów;
- 1,3-krotność wskaźnika – dla mieszkań z rynku wtórnego.
Parametry Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Źródło: www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/
Podsumowanie
„Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” stanowi istotny krok w kierunku poprawy dostępności mieszkań dla Polaków. Dzięki gwarancjom BGK i wsparciu dla rodzin wielodzietnych, zakup własnego mieszkania stał się bardziej osiągalny.
Jeśli zainteresował Cię ten wpis i chcesz dowiedzieć się więcej o Rodzinnym kredycie mieszkaniowym, wypełnij poniższy formularz. Zadzwonimy do Ciebie lub napiszemy maila w ciągu 48 godzin!
„Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” – FAQ
Jakie są najczęstsze pytania i odpowiedzi na temat rodzinnego kredytu mieszkaniowego?
Czy muszę mieć zdolność kredytową, aby skorzystać z programu?
Zdolność kredytowa jest w tym przypadku niezbędna. Bank ocenia Twoją sytuację finansową, analizując dochody, wydatki oraz historię kredytową. To podstawa do uzyskania gwarancji BGK na wkład własny.
Jakie nieruchomości są objęte programem?
Program dotyczy zarówno mieszkań z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Jednak ich cena musi mieścić się w określonych limitach, zależnych od lokalizacji oraz rodzaju transakcji (zakup od dewelopera lub z rynku wtórnego).
Czy mogę wybrać dowolny bank?
Nie wszystkie banki uczestniczą w programie. Tylko instytucje współpracujące z BGK oferują kredyty z gwarancją wkładu własnego.
Jakie dokumenty są wymagane do wniosku?
Będziesz musiał dostarczyć standardowe dokumenty kredytowe, m.in. zaświadczenia o dochodach, oraz oświadczenia potwierdzające spełnienie warunków programu. Mogą one obejmować informacje o braku innej nieruchomości czy liczbie członków rodziny.
Co się stanie, jeśli moja sytuacja finansowa się pogorszy?
Jeśli pojawią się trudności w spłacie kredytu, możesz skorzystać z przewidzianych w umowie mechanizmów pomocowych, np. wakacje kredytowe. Warto w takich sytuacjach skontaktować się z bankiem i przedyskutować dostępne rozwiązania.
Zainteresował Cię ten wpis? Chcesz dowiedziec się więcej o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego w programie „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”? Zostaw swoje dane kontaktowe w formularzu kontaktowym, a odezwiemy się w przeciągu 48h!