Doradca kredytowy to osoba, która pomaga w wyborze najlepszej oferty kredytowej i przeprowadza przez cały proces formalności. Jednak wiele osób zastanawia się, na jakich zasadach pracuje i kto pokrywa jego wynagrodzenie. Czy usługi tego typu są rzeczywiście darmowe, czy koszty ukryte są w kredycie? Ile faktycznie zarabia pośrednik kredytowy i czy jego dochody mogą wpłynąć na wybór oferty?
Doradca kredytowy – jak zarabia?
Zawód doradcy kredytowego budzi sporo pytań, zwłaszcza dotyczących wynagrodzenia. W końcu to osoba, która pomaga w wyborze kredytu, analizuje zdolność kredytową i przeprowadza klienta przez cały proces ubiegania się o finansowanie.
Ale skoro doradca spędza godziny na pracy nad wnioskiem, doradza i prowadzi negocjacje – kto za to płaci? Czy jego usługi są darmowe? A może wynagrodzenie ukryte jest w kosztach kredytu?
Doradca kredytowy w rozumieniu serwisu Wikipedia. Źródło: pl.wikipedia.org/wiki/Doradca_finansowy
W Polsce standardem jest model, w którym to bank wynagradza pośrednika kredytowego. Dla klienta oznacza to, że korzystanie z usług doradcy nie wiąże się bezpośrednio z dodatkowymi opłatami.
Doradca finansowy – na czym zarabia?
Podstawowym źródłem dochodu doradcy finansowego jest prowizja wypłacana przez banki za doprowadzenie do podpisania umowy kredytowej. To stała część modelu współpracy między bankami a pośrednikami.
Doradca otrzymuje wynagrodzenie za:
- analizę zdolności kredytowej klienta – ocena możliwości finansowych na podstawie dochodów, zobowiązań i historii kredytowej;
- dobór odpowiednich ofert – przegląd aktualnych propozycji bankowych i wybór tych, które najlepiej pasują do sytuacji klienta;
- kompletowanie dokumentów – pomoc w przygotowaniu wniosku kredytowego, zbieraniu wymaganych załączników oraz monitorowanie procesu;
- negocjacje warunków kredytu – w niektórych przypadkach doradca może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków finansowania;
- obsługę po uzyskaniu kredytu – doradca wspiera klienta w przypadku ewentualnych pytań lub decyzji o wcześniejszej spłacie.
Bank płaci doradcy prowizję w momencie, gdy kredyt zostanie uruchomiony. Ale warto pamiętać, że stawki prowizji różnią się w zależności od instytucji finansowej oraz rodzaju kredytu.
Ile zarabia doradca kredytowy?
Wynagrodzenie doradcy kredytowego nie jest stałe – jego wysokość zależy od wartości udzielonego kredytu oraz stawek prowizyjnych ustalonych przez banki. Standardowa prowizja waha się między 0,5% a 2,5%[1] wartości kredytu.
Przykładowo:
- przy kredycie hipotecznym na 500 000 zł, doradca otrzyma od 5 000 zł do 10 000 zł brutto;
- przy kredycie gotówkowym na 100 000 zł, wynagrodzenie wyniesie od 1 000 zł do 2 000 zł.
Pamiętaj natomiast, że doradca nie zatrzymuje całej prowizji dla siebie. Wiele zależy od formy współpracy – część wynagrodzenia może trafiać do firmy pośrednictwa kredytowego, w której pracuje. Ponadto doradcy ponoszą koszty związane z działalnością, np. podatki, marketing, wynajem biura.
Kolejną kwestią jest liczba klientów. Jeśli doradca obsługuje kilku klientów miesięcznie, jego dochody będą znacznie wyższe niż na etacie w banku.
Kto płaci doradcy kredytowemu?
Najczęstsze pytanie klientów brzmi: „Czy będę musiał zapłacić doradcy kredytowemu?”. Odpowiedź jest prosta – nie, ponieważ wynagrodzenie doradcy pochodzi od banku. Ale czy to oznacza, że jego usługi są całkowicie darmowe?
Bank płaci doradcy prowizję za pośrednictwo w udzieleniu kredytu. W konsekwencji, jeśli skorzystasz z usług doradcy i zdecydujesz się na kredyt, to bank, w którym podpiszesz umowę, wypłaci mu określoną kwotę.
Banki traktują pośredników jako istotny element sprzedaży swoich produktów finansowych. Dzięki doradcom banki docierają do większej liczby klientów, a jednocześnie oszczędzają na kosztach własnych – nie muszą zatrudniać dodatkowych pracowników ani inwestować w drogi marketing. Warto również wspomnieć, iż co dwa lata kredyt jest uruchamiany przez pośrednika – więcej dowiesz się w raporcie dot. sektora pośrednictwa finansowego w Polsce.
Doradca finansowy – czy jego wynagrodzenie wpływa na wybór oferty?
Wiele osób obawia się, że doradca może kierować się wyłącznie wysokością prowizji i proponować oferty korzystniejsze dla siebie, a nie dla klienta. Czy to realne zagrożenie?
W teorii doradca kredytowy powinien być niezależny i kierować się interesem klienta. Jednak w praktyce niektórzy pośrednicy promują oferty banków oferujących wyższe prowizje. Na szczęście regulacje prawne, m.in. Ustawa o kredycie hipotecznym, nakładają na doradców obowiązek przedstawienia rzeczywistej wysokości swojego wynagrodzenia.
Jeśli chcesz sprawdzić, ile doradca zarobi na Twoim kredycie, możesz poprosić go o formularz informacyjny, który zawiera szczegóły dotyczące prowizji.
Ustawa o kredycie hipotecznym. Źródło: isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
Ile zarabia pośrednik kredytowy?
Pośrednicy kredytowi nie mają stałej pensji. Ich dochody zależą od liczby zrealizowanych kredytów oraz stawek prowizyjnych.
Przeciętne miesięczne wynagrodzenie doradcy kredytowego w Polsce waha się od 5 000 zł do 20 000 zł brutto, ale w niektórych przypadkach będzie znacznie wyższe. Wszystko zależy od:
- liczby klientów – im więcej udzielonych kredytów, tym większe zarobki;
- wartości kredytów – doradcy specjalizujący się w kredytach hipotecznych mogą liczyć na wyższe prowizje niż ci obsługujący kredyty gotówkowe;
- struktury wynagrodzenia – jeśli doradca pracuje w dużej firmie pośrednictwa, jego dochody są niższe, ponieważ część prowizji trafia do firmy.
Przykładowe miesięczne zarobki:
- początkujący doradca – ok. 5 000 – 7 000 zł brutto;
- doradca z kilkuletnim doświadczeniem – ok. 10 000 – 15 000 zł brutto;
- topowy pośrednik kredytowy – nawet 30 000 zł brutto i więcej.
„Dochody pośredników kredytowych mogą być nieregularne – zdarza się, że w jednym miesiącu zarabiają kilkadziesiąt tysięcy złotych, a w kolejnym nie podpisują żadnej umowy”. – Kacper Śmiechowicz, ekspert kredytowy, Februs.pl
Ile kosztuje doradca kredytowy?
Dla klienta usługi doradcy kredytowego są bezpłatne, ponieważ jego wynagrodzenie pokrywa bank – zawsze , bez znaczenia od konkretnego przypadku. Jeśli z kolei Twój doradca żąda od Ciebie wynagrodzenia – zastanów się nad zmianą eksperta. Marka Februs okaże się w tej sytuacji doskonałą alternatywą!
Warto wiedzieć
Pobieranie prowizji przez eksperta kredytowego jest niezgodne z literą ustawy o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami z 2017 r.
Plusy i minusy wynagrodzenia doradcy kredytowego
Wynagrodzenie doradcy kredytowego budzi wiele pytań, zwłaszcza w kontekście jego niezależności i potencjalnych korzyści dla klienta. Z jednej strony, model prowizyjny sprawia, że usługi doradcze są dostępne bez dodatkowych opłat, ale z drugiej rodzi obawy dotyczące przejrzystości rekomendacji.
Różnice pomiędzy doradcą w banku a ekspertem kredytowym:
| Aspekt | Ekspert kredytowy | Doradca bankowy |
| Zakres wiedzy | Zna procedury i wymagania w wielu bankach, dzięki czemu wie, gdzie najlepiej złożyć wniosek w danej sytuacji. | Ma informacje tylko o ofercie i procedurach jednej instytucji finansowej. |
| Doświadczenie | Wieloletnia współpraca z różnymi bankami pozwala mu szybko identyfikować najkorzystniejsze rozwiązania. | Częsta rotacja w bankach sprawia, że wielu doradców ma niewielkie doświadczenie. |
| Dostępność | Mobilność – może spotkać się online, w biurze lub w dogodnym miejscu. | Pracuje wyłącznie w oddziale banku i nie świadczy usług poza jego siedzibą. |
| Wybór oferty | Analizuje wiele instytucji, wybierając najkorzystniejszą opcję dla klienta. | Może zaproponować jedynie produkty swojego banku, bez możliwości porównania z konkurencją. |
| Podejście do klienta | Działa w interesie klienta, doradzając najlepsze dostępne rozwiązania. | Priorytetem jest sprzedaż produktów banku, co ogranicza elastyczność w doborze oferty. |
| Proces kredytowy | Pomaga w całym procesie – od analizy zdolności po negocjacje warunków. | Wprowadza w procedury swojego banku, ale nie wspiera w porównywaniu ofert konkurencyjnych. |
| Elastyczność | Może dostosować godziny i miejsce spotkań do potrzeb klienta. | Ograniczony godzinami pracy oddziału bankowego. |
| Negocjacje warunków | Dzięki znajomości rynku może negocjować lepsze warunki w różnych bankach. | Nie ma możliwości negocjowania poza wewnętrznymi zasadami banku. |
| Obsługa posprzedażowa | Pomaga w przyszłości np. przy refinansowaniu czy restrukturyzacji zobowiązań. | Po podpisaniu umowy nie prowadzi dalszej obsługi kredytowej. |
Czy doradca kredytowy działa w Twoim interesie?
Dobrzy doradcy kredytowi opierają swoją działalność na długoterminowych relacjach z klientami. Uczciwe podejście sprawia, że osoby korzystające z ich usług wracają przy kolejnych decyzjach finansowych lub polecają ich znajomym.
Warto pamiętać, że bezstronność doradcy nie zależy wyłącznie od systemu prowizji. Istnieją doradcy, którzy mimo wynagrodzenia od banku, działają w interesie klienta, jak i tacy, którzy mogą kierować się wyłącznie własnym zarobkiem. Dlatego warto postawić na sprawdzonego eksperta, który przejrzyście przedstawia warunki współpracy i nie ukrywa szczegółów dotyczących wynagrodzenia.
Umów się na konsultację z ekspertami kredytowymi Februs już dziś!
Możesz również zwrócić uwagę na:
- doświadczenie doradcy – im dłużej działa w branży, tym większa szansa, że kieruje się profesjonalizmem, a nie szybkim zyskiem;
- opinie innych klientów – warto sprawdzić recenzje w internecie lub zapytać znajomych o rekomendacje;
- liczbę ofert bankowych – jeśli doradca współpracuje tylko z kilkoma bankami, wybór będzie ograniczony.
Czy korzystanie z doradcy kredytowego się opłaca?
Podsumowując – czy warto korzystać z doradcy kredytowego? Jeśli znajdziesz uczciwego specjalistę, który przedstawi rzetelne i przejrzyste informacje, z pewnością ułatwi Ci to cały proces kredytowy. Jego pomoc pozwoli Ci zaoszczędzić czas, uniknąć błędów i znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania.
Doradcy kredytowi są elementem systemu finansowego, który – mimo swoich wad – przynosi realne korzyści klientom. Ważne jest świadome podejście i wybór osoby, która nie tylko zna rynek, ale też stawia na długofalową współpracę opartą na zaufaniu.
Kiedy ekspert kredytowy otrzymuje wynagrodzenie?
Ekspert kredytowy otrzymuje wynagrodzenie dopiero po skutecznym zakończeniu procesu kredytowego, czyli po uruchomieniu środków przez bank. Nie jest wynagradzany za samo doradztwo czy składanie wniosków, a jego dochód zależy od finalizacji transakcji. Czas oczekiwania na prowizję bywa różny – w zależności od rodzaju kredytu oraz procedur bankowych wynagrodzenie wpływa po kilku tygodniach, a w bardziej skomplikowanych przypadkach nawet po kilku miesiącach. To model rozliczeniowy wymuszający skuteczność i pełne zaangażowanie, ponieważ ekspert ponosi ryzyko czasowej pracy bez gwarancji zapłaty. Dla klienta oznacza to, że motywacja doradcy opiera się na doprowadzeniu sprawy do końca, a nie na samym procesie konsultacyjnym.
Skorzystaj z pomocy ekspertów Februs Financial Group
Decyzja o kredycie to jeden z ważniejszych kroków finansowych. Dlatego warto mieć u boku specjalistów, którzy przeprowadzą Cię przez cały proces i pomogą znaleźć najlepszą ofertę. W Februs Financial Group działamy w Twoim interesie – analizujemy sytuację finansową, porównujemy dostępne opcje i dbamy o każdy detal, abyś miał pewność, że podjąłeś właściwą decyzję.
Chcesz dowiedzieć się więcej i rozpocząć współpracę? Zadzwoń pod numer +48 789 432 442 lub napisz na biuro@februs.pl. Nasz ekspert skontaktuje się z Tobą i przeprowadzi przez cały proces – od analizy zdolności kredytowej po finalizację umowy.
Wynagrodzenie eksperta kredytowego – FAQ
Jakie są najczęstsze pytania i odpowiedzi na temat wynagrodzenia eksperta kredytowego?
Czy doradca kredytowy jest niezależny od banków?
Doradca kredytowy współpracuje z bankami, ale jego zadaniem jest znalezienie najlepszej opcji dla Ciebie. Profesjonalny ekspert przedstawi różne możliwości i wyjaśni szczegóły każdej oferty, zamiast forsować konkretne rozwiązanie. Jeśli chcesz mieć pewność co do pełnej przejrzystości, zapytaj doradcę o jego wynagrodzenie i zakres współpracy z instytucjami finansowymi.
Czy skorzystanie z usług doradcy kredytowego wydłuża proces uzyskania kredytu?
Wręcz przeciwnie – profesjonalny doradca przyspiesza cały proces. Pomaga w skompletowaniu dokumentów, monitoruje etapy analizy wniosku i informuje Cię o wszelkich wymaganiach. Dzięki jego wsparciu unikniesz błędów i zbędnych opóźnień, które mogłyby wynikać z niepełnej dokumentacji lub błędnych informacji.
Czy doradca kredytowy może negocjować lepsze warunki kredytu?
Tak, w wielu przypadkach doradca uzyska korzystniejsze warunki niż te dostępne w standardowej ofercie banku. Dzięki znajomości rynku i relacjom z instytucjami finansowymi potrafi negocjować niższą marżę, lepsze oprocentowanie lub obniżenie prowizji. Efekty rozmów zależą od Twojej zdolności kredytowej oraz aktualnych warunków bankowych.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku kredytowego?
Lista dokumentów zależy od rodzaju kredytu i wymagań banku. Standardowo będziesz potrzebować dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę lub innego źródła zarobków oraz dokumentów dotyczących nieruchomości w przypadku kredytu hipotecznego. Doradca pomoże Ci w skompletowaniu pełnej dokumentacji, aby uniknąć błędów i przyspieszyć proces decyzji kredytowej.
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od banku, rodzaju kredytu i kompletności dokumentów. Kredyt hipoteczny zazwyczaj wymaga od 2 do 6 tygodni, podczas gdy kredyty gotówkowe są przyznawane znacznie szybciej – często w ciągu kilku dni. Korzystając z pomocy doradcy, masz większą szansę na sprawniejsze przejście przez wszystkie etapy formalności.
Co zrobić, jeśli bank odrzuci mój wniosek kredytowy?
Odrzucenie wniosku nie oznacza, że nie masz szans na kredyt. Może to wynikać z niskiej zdolności kredytowej, negatywnej historii w BIK lub błędów w dokumentacji. Doradca kredytowy przeanalizuje powód decyzji i wskaże alternatywne rozwiązania – od poprawy zdolności kredytowej po znalezienie banku z mniej restrykcyjnymi wymaganiami. Warto również wspomnieć, iż profesjonalny doradca nie bazuje tylko na 1 banku – złoży wnioski w kilku naraz, aby uniknąć ryzyka decyzji negatywnej.