Refinansowanie kredytu, czyli jeden z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie raty i poprawę swojej sytuacji finansowej. W praktyce polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki. Może to oznaczać niższe oprocentowanie, mniejszą marżę lub możliwość skrócenia okresu spłaty. Jak dokładnie działa refinansowanie i czy rzeczywiście warto się na nie zdecydować?
Czym jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie to zastąpienie obecnego kredytu nowym, często w innym banku, na lepszych warunkach. W praktyce oznacza spłatę aktualnego zobowiązania przy jednoczesnym zawarciu umowy z nowym kredytodawcą.
Proces ten daje szansę na:
- zmniejszenie oprocentowania;
- zmianę waluty kredytu, jeśli zachodzi taka potrzeba;
- skrócenie okresu kredytowania;
- poprawę warunków dodatkowych, w tym prowizja czy wymagane ubezpieczenia.
Definicja refinansowania. Źródło: pl.wikipedia.org/wiki/Refinansowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego – kto na tym zyska?
Refinansowanie kredytu hipotecznego będzie dobrym rozwiązaniem w następujących przypadkach:
Obniżenie kosztów finansowych
Kredyt hipoteczny (inaczej kredyt na budowę domu lub kupno mieszkania) to zobowiązanie na długi okres. Przeniesienie go do innego banku może skutkować znaczną redukcją całkowitych kosztów. Jeśli oprocentowanie nowego kredytu jest niższe, łączne koszty kredytowania spadają – pozwala to zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych w skali całego okresu spłaty.
Dostosowanie kredytu do obecnej sytuacji
Często kredytobiorcy po kilku latach mają lepszą zdolność kredytową, wyższe dochody lub po prostu chcą dostosować kredyt do aktualnych potrzeb. Refinansowanie umożliwia skrócenie okresu spłaty lub uzyskanie dodatkowych środków na inne cele.
Przeniesienie kredytu do banku z lepszą ofertą
Banki konkurują między sobą o klientów. W konsekwencji co jakiś czas pojawiają się korzystniejsze oferty kredytowe. Refinansowanie pozwala przenieść kredyt tam, gdzie warunki są bardziej atrakcyjne – niższa marża, brak prowizji lub dodatkowe korzyści związane z innymi produktami finansowymi.
Lepsza kontrola nad finansami
Nie każdy kredyt hipoteczny był od początku optymalnie dobrany. Niektóre osoby zaciągnęły zobowiązania w okresie wysokich stóp procentowych lub na warunkach, które obecnie wydają się mało korzystne. Refinansowanie daje możliwość dostosowania kredytu do zmieniających się realiów.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Oprócz oczywistych korzyści, refinansowanie obejmuje także dodatkowe wydatki, które trzeba uwzględnić w kalkulacji, m.in.:
- Prowizja za wcześniejszą spłatę – niektóre banki pobierają opłatę, jeśli kredyt jest spłacany przed terminem. Wysokość prowizji zależy od warunków umowy, ale często nie przekracza 2-3% wartości pozostałego do spłaty kapitału.
- Prowizja za udzielenie nowego kredytu – banki refinansujące kredyty mogą naliczać prowizję za jego udzielenie, choć w wielu przypadkach jest ona obniżona lub zniesiona.
- Koszt wyceny nieruchomości – każda instytucja finansowa wymaga aktualnej wyceny nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt operatu szacunkowego waha się od 500 do 1000 zł w zależności od rodzaju nieruchomości.
- Koszty sądowe – refinansowanie wymaga zmian w księdze wieczystej. Wpis nowej hipoteki kosztuje 200 zł, a wykreślenie starej – 100 zł.
- Koszty notarialne – w niektórych przypadkach konieczna może być dodatkowa umowa notarialna, zwłaszcza jeśli refinansowanie wiąże się ze zmianą własności nieruchomości.
Każdy z tych kosztów powinien być uwzględniony w analizie opłacalności refinansowania.
Refinansowanie kredytu gotówkowego – kiedy warto?
Refinansowanie kredytów gotówkowych nie cieszy się tak dużą popularnością jak hipotecznych, natomiast wielu przypadkach przynosi wymierne korzyści.
Eksperci kredytowi Februs. Źródło: www.februs.pl
Łączenie kilku zobowiązań
Wielu kredytobiorców posiada kilka kredytów gotówkowych zaciągniętych w różnych bankach. Refinansowanie ułatwia połączenie ich w jedno zobowiązanie o niższym oprocentowaniu i dłuższym okresie spłaty.
Jeśli zależy Ci na redukcji oprocentowania kredytu gotówkowego lub połączeniu kilku zobowiązań, skontaktuj się z naszymi ekspertami kredytowymi!
Zmiana warunków umowy
Nie wszystkie kredyty gotówkowe są udzielane na optymalnych warunkach. Refinansowanie daje możliwość dostosowania umowy do aktualnej sytuacji kredytobiorcy, na przykład poprzez wydłużenie okresu spłaty.
Zmniejszenie miesięcznych zobowiązań
Niższa rata kredytu gotówkowego to większa płynność finansowa. Refinansowanie jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą odciążyć swój budżet domowy, zwłaszcza jeśli rata dotychczasowego kredytu stanowiła duże obciążenie. W całym procesie może Cię wesprzeć ekspert kredytowy.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego w PKO BP, ING, Santander lub mBank się opłaca?
Każdy bank stosuje własne zasady dotyczące oprocentowania, wymogów dodatkowych oraz ewentualnych opłat, które należy uwzględnić w analizie opłacalności przeniesienia zobowiązania.
Warto dokładnie porównać dostępne opcje, aby wybrać rozwiązanie dostosowane do Twojej sytuacji finansowej i oczekiwań. Poniższa tabela przedstawia szczegółowe informacje o refinansowaniu kredytu hipotecznego w PKO BP, ING, Santander i mBanku.
Tabela porównawcza ofert refinansowania kredytu hipotecznego w największych bankach:
| Bank | Oprocentowanie (marża + WIBOR) | Prowizja za udzielenie kredytu | Koszt wcześniejszej spłaty w starym banku | Wymagane konto osobiste | Stałe oprocentowanie | Maksymalne LTV | Dodatkowe warunki |
| PKO BP | Marża od 1,7% + WIBOR6M | 0,5% | 0-3% (zależy od umowy w poprzednim banku) | Tak – konieczne konto z wpływem określonej kwoty | Tak – na 5 lat | 90% | Prowizja, ubezpieczenie na życie, opcjonalnie karta kredytowa i ubezpieczenie nieruchomości, wycena wewnętrzna |
| ING | Marża od 1,8% + WIBOR1M | 0% lub 1,5% | 0-3% (zależy od umowy w poprzednim banku) | Tak – konieczne konto z wpływem określonej kwoty | Tak – 5 lat | 80% | Ubezpieczenie na życie przez minimum 3 lata |
| Santander | Marża od 1,9% + WIBOR3M | 0% | 0-3% (zależy od umowy w poprzednim banku) | Tak – konieczne konto z wpływem wynagrodzenia | Tak – na 5 lat | 90% | Ubezpieczenie na życie przez 5 lat, ubezpieczenie nieruchomości przez bank |
| mBank | Marża od 1,85% + WIBOR3M | 0% | 0-3% (zależy od umowy w poprzednim banku) | Tak – konieczne konto z wpływem wynagrodzenia | Tak – 5 lat | 90% | Możliwość refinansowania do 80% wartości nieruchomości, konieczność przedstawienia aktualnej wyceny |
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego rzeczywiście się opłaca? Analiza finansowa
Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść duże oszczędności, ale czy zawsze warto się na nie decydować? Odpowiedź zależy od kilku czynników: poziomu obecnego oprocentowania, okresu kredytowania oraz kosztów związanych z przeniesieniem kredytu do nowego banku.
Aby lepiej zobrazować potencjalne korzyści, przeanalizujmy konkretne przykłady refinansowania kredytu.
Przykład 1: Obniżenie oprocentowania i raty kredytu
Załóżmy, że kredytobiorca wziął kredyt w 2021 roku na kwotę 500 000 zł na 30 lat. W tamtym czasie marża banku wynosiła 2,8%, a WIBOR 3M był na poziomie 5,85%, co oznaczało łączną stopę procentową na poziomie 8,65%.
→ Obecna rata kredytu: 3 982 zł
→ Łączna suma odsetek do spłaty: 1 027 000 zł
Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło. Jeśli ten sam klient zdecyduje się na refinansowanie i uzyska marżę 1,8%, a WIBOR spadnie do 4,5%, to jego nowa rata będzie wynosić 3 290 zł.
→ Nowa rata kredytu: 3 290 zł
→ Łączna suma odsetek do spłaty: 734 000 zł
→ Oszczędność na odsetkach: 293 000 zł
W tym przypadku refinansowanie pozwala zaoszczędzić prawie 300 000 zł w skali całego okresu kredytowania, a rata miesięczna spada o 692 zł.
Przykład 2: Skrócenie okresu kredytowania bez zmiany wysokości raty
Niektórzy kredytobiorcy wolą utrzymać dotychczasową wysokość raty, ale skrócić okres spłaty, aby szybciej pozbyć się długu.
Załóżmy, że nasz klient płaci ratę 3 982 zł i nie chce jej zmniejszać, natomiast dzięki refinansowaniu bank oferuje mu niższe oprocentowanie 6,3% zamiast 8,65%.
→ Dotychczasowy okres spłaty: 30 lat
→ Nowy okres spłaty: 23 lata
→ Skrócenie kredytu o: 7 lat
→ Łączna suma oszczędności: około 350 000 zł
Dzięki refinansowaniu klient, zamiast spłacać kredyt przez 30 lat, pozbywa się zobowiązania w 23 lata, oszczędzając znaczną sumę na odsetkach.
Sprawdź również: Jak otrzymać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Koszty refinansowania – co trzeba doliczyć do kalkulacji?
Choć refinansowanie pozwala zaoszczędzić, nie jest pozbawione kosztów. Należy je uwzględnić przy ocenie opłacalności całej operacji.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku
Niektóre banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania, zwłaszcza jeśli kredyt został zaciągnięty niedawno. Koszt ten wynosi od 0% do 3% pozostałego salda, choć w większości przypadków wynosi 0% po trzecim roku spłaty – o ile umowa kredytowa została zawarta po 23.03.2017r.
Prowizja za udzielenie kredytu w nowym banku
Nowy bank może pobierać opłatę za udzielenie kredytu refinansowego. Jej wysokość wynosi od 0,5% do 1,5% wartości kredytu, ale w ramach promocji wiele banków oferuje brak prowizji.
Koszt wyceny nieruchomości
Każdy bank wymaga aktualnej wyceny nieruchomości, ponieważ stanowi ona zabezpieczenie kredytu. Koszt operatu szacunkowego:
- Mieszkanie: ok. 500–700 zł
- Dom: ok. 800–1200 zł
Opłaty sądowe za zmianę hipoteki
Refinansowanie wymaga wpisu nowego banku do księgi wieczystej i wykreślenia poprzedniego wierzyciela.
- Wpis hipoteki nowego banku: 200 zł
- Wykreślenie starej hipoteki: 100 zł
Podatek PCC-3 od hipoteki
Nowy bank może wymagać zapłaty podatku od ustanowienia hipoteki w wysokości 19 zł.
Podsumowanie potencjalnych kosztów refinansowania wygląda następująco:
- Koszty bankowe (prowizje): 0–3% kredytu
- Koszt wyceny nieruchomości: 500–1200 zł
- Opłaty sądowe: 300 zł
- Podatek PCC-3: 19 zł
W wielu przypadkach łączne koszty refinansowania mieszczą się w przedziale 1000–3000 zł, a oszczędności wynikające z niższej raty pozwalają na ich zwrot w ciągu kilku miesięcy.
Kilka słów podsumowania
Refinansowanie kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na obniżenie raty, skrócenie okresu spłaty lub poprawę warunków finansowania. Wybór odpowiedniej oferty wymaga analizy oprocentowania, kosztów dodatkowych i wymagań bankowych, aby uzyskać realne oszczędności. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować dostępne opcje, zwracając uwagę na marżę, prowizję oraz warunki dotyczące konta osobistego czy ubezpieczeń. Odpowiednio dobrane refinansowanie może znacząco poprawić Twoją sytuację finansową i ułatwić zarządzanie zobowiązaniem.
Eksperci kredytowi Februs Financial Group pomogą Ci przeanalizować dostępne możliwości i dobrać ofertę najlepiej odpowiadającą Twoim oczekiwaniom. Zyskaj pełną kontrolę nad swoim kredytem i skorzystaj z profesjonalnego wsparcia na każdym etapie refinansowania. Aby dowiedzieć się więcej i rozpocząć współpracę, zadzwoń pod numer +48 789 432 442 lub napisz na biuro@februs.pl – razem znajdziemy rozwiązanie, które zapewni Ci realne korzyści.