Związek pomiędzy utratą pracy a kredytem hipotecznym jest newralgiczny. Zmiany polityczne, wahania gospodarki i inne czynniki sprawiają, że przekształcenia na rynku pracy ciągle nabierają tempa. Mają wpływ na nasze codzienne życie i długoterminowe plany. Takim wieloletnim zobowiązaniem jest właśnie kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Co w przypadku zmiany lub utraty pracy? Kiedy zatrudnienie ma wpływ na wniosek o kredyt, który składamy?
Zmiana lub utrata pracy a kredyt – co musisz wiedzieć?
Związek pomiędzy utratą pracy a kredytem hipotecznym jest newralgiczny. Zmiany polityczne, wahania gospodarki i inne czynniki sprawiają, że przekształcenia na rynku pracy ciągle nabierają tempa. Mają wpływ na nasze codzienne życie i długoterminowe plany. Takim wieloletnim zobowiązaniem jest właśnie kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Co w przypadku zmiany lub utraty pracy? Kiedy zatrudnienie ma wpływ na wniosek o kredyt, który składamy?
Wniosek o kredyt hipoteczny a zmiana pracy
Poszukujemy lepiej płatnej pracy, która da nam satysfakcję. Obawiamy się zwolnienia. Zmieniamy miejsce zamieszkania. Nie jesteśmy zadowoleni – z różnych powodów. Powzięcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego sprawia, że baczniej analizujemy finanse i swoją sytuację na rynku pracy. Warto wiedzieć, co jest najważniejsze we wniosku o kredyt, a zmiana pracy nie będzie nas stresować.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego
Aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową na nieruchomość, musisz spełniać określone przez kredytodawców warunki. Służą ocenie tego, czy jesteś i będziesz w stanie spłacać ratę kredytu. Są to:
- Zdolność kredytowa – ocena tego, czy będziemy w stanie terminowo spłacać raty kredytu. Obejmuje analizę wysokości i źródeł dochodu, stałych wydatków, liczby osób w gospodarstwie domowym, historii kredytowej (raport BIK) oraz innych zobowiązań finansowych.
- Wkład własny – określona suma pieniędzy, którą należy posiadać ubiegając się o kredyt. To najczęściej od 10 do 20% wartości inwestycji.
- Stabilne źródło dochodów i odpowiednia wysokość zarobków – dla stabilności kluczowy jest staż pracy – warto mieć ciągłość zatrudnienia przez 3–12 miesięcy przed złożeniem wniosku. Banki biorą pod uwagę dochody z działalności gospodarczej, emerytury czy renty, ale najprzychylniej patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Wysokość tych regularnych wpływów musi pokryć ratę kredytu oraz wszystkie inne codzienne wydatki kredytobiorcy.
- Dokumenty – poza samy wnioskiem o kredyt to m.in. dowód osobisty (dokument tożsamości), zaświadczenie o zatrudnieniu, wyciąg z konta (np. za ostatnie 3 miesiące), PIT za ubiegły rok (dokumenty potwierdzające dochody) i operat szacunkowy (dokumenty odnoszące się do nieruchomości). Dokładna lista wymaganych poświadczeń może różnić się w zależności od banków udzielających kredyt i innych czynników, dlatego zawsze należy sprawdzić, jakie dokumenty są wymagane przed konkretnego kredytodawcę.
- Ubezpieczenie nieruchomości – bank wymaga, by nieruchomość była ubezpieczona m.in. od zdarzeń losowych, z cesją praw do odszkodowania na jego rzecz. Chroni to zabezpieczenie kredytu w razie szkody.
Sprawdź też: kredyt na budowę domu krok po kroku – podstawy, dokumenty i koszty!
Składanie wniosku o kredyt a zmiana pracy
Nawet jeśli spełniamy wymagania kredytodawcy, bank podczas podejmowania decyzji może wziąć pod uwagę zmianę pracy wnioskującego. W takim wypadku warto rozważyć wstrzymanie się z kredytem lub ze zmianą pracy na kilka miesięcy. Najlepszym wyborem będzie jednak skonsultowanie się z ekspertem finansowym.
Pamiętajmy, że zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu nie wpływa na:
- Umowę – zmiana zatrudnienia nie narusza umowy kredytowej.
- Wysokość raty – najważniejsze jest terminowe spłacanie rat.
Jako kredytobiorca masz jednak obowiązek powiadomienia banku o zmianie pracy – każda umowa kredytowa zawiera zapis, zgodnie z którym kredytobiorca ma poinformować bank o istotnych zmianach w sytuacji dochodowej lub życiowej (mogących wpłynąć na spłatę zobowiązania). Mowa m.in. o utarcie pracy, zmianie źródła dochodu, pogorszeniu sytuacji finansowej czy zaciągnięciu nowych kredytów.
Kredyt hipoteczny a utrata pracy
Podczas spłacania kredytu hipotecznego powinniśmy zgłosić utratę pracy. By spokojniej poradzić sobie z tą sytuacją, warto znać kilka kluczowych kwestii:
- Ubezpieczenie kredytu – polisa na wypadek utraty pracy może pokryć raty przez określony czas, najczęściej 6–12 miesięcy.
- Okres karencji, wakacje kredytowe – sprawdź, czy nie możesz tymczasowo zawiesić spłaty rat, obniżyć ich lub skorzystać z wakacji kredytowych.
- Restrukturyzacja kredytu – jeśli masz trudności ze spłatą lub się ich spodziewasz, jak najszybciej skontaktuj się z bankiem w sprawie renegocjacji warunków
- Oszczędności, inne źródła dochodu – warto posiadać oszczędności, które pozwolą na spłatę rat w przypadku sytuacji losowych, takich jak zmiana lub utraty pracy. Dobrym pomysłem jest też znalezienie dodatkowego źródła dochodu.
W przypadku długotrwałych problemów finansowych warto pamiętać o istnieniu Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Fundusz oferuje pomoc osobom, które straciły pracę lub ich dochody uległy istotnemu pogorszeniu – w postaci dopłat do rat kredytu nawet przez 36 miesięcy. Wniosek o wsparcie można złożyć bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu.
Chcesz wiedzieć, ile zarabia ekspert kredytowy? Wyjaśniliśmy, z czego dokładnie bierze się jego wynagrodzenie!
Zmiana pracy a kredyt gotówkowy
Procedury postępowania oraz ich podstawy w przypadku zmiany lub utraty pracy są podobne przy kredycie gotówkowym i hipotecznym. Najważniejsza jest dokładna znajomość umowy. Zawierają bowiem klauzulę nakładającą obowiązek poinformowania banku nie tylko o utracie, ale także o zmianie pracy.
Pamiętajmy też o różnicach pomiędzy kredytami hipotecznym i gotówkowym.
Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy
Jakie są różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem gotówkowym? Oto najważniejsze z nich:
- Cel – kredyt gotówkowy możemy rozdysponować w dowolny sposób (zakupy, remont, wakacje). Kredyt hipoteczny ma na celu sfinansowanie inwestycji związanej z nieruchomością oraz wymaga zabezpieczenia (hipoteki).
- Kwota i okres spłaty – kredyt hipoteczny to wyższe sumy, które spłaca się dłużej, zwykle od 10 do 35 lat. Okres spłaty kredytu gotówkowego wynosi do 10 lat, a suma jest dużo niższa (nie przekracza kilkuset tysięcy złotych).
- Warunki uzyskania – kredyt gotówkowy nie wymaga wkładu własnego ani zabezpieczenia (hipoteki).
- Oprocentowanie i koszty – mniej rygorystyczne wymagania to większe ryzyko dla banku, dlatego oprocentowanie kredytu gotówkowego jest większe. W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie nieruchomością sprawia, że oprocentowanie jest niższe, ale pojawiają się dodatkowe koszty w postaci ubezpieczenia czy prowizji.
- Procedura uzyskania – kredyt gotówkowy możemy uzyskać nawet w ciągu jednego dnia. Kredyt hipoteczny wymaga formalności, które mogą zająć kilka tygodni.
Zdolność kredytowa podstawą spokojnego i bezpiecznego kredytu
Banki interesuje przede wszystkim zdolność kredytowa i to, czy spłacasz raty w terminie. Najważniejsze jest odpowiednie przygotowanie przed złożeniem wniosku o kredyt, zarówno hipoteczny, jak i gotówkowy. Kluczowe znaczenie ma także przygotowanie się na różne scenariusze i sytuacje losowe, takie jak utrata pracy.