Na co zwrócić uwagę przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?

W Polsce aktywnie spłaca kredyty niemal 15 mln osób – dokładnie 14,926 mln kredytobiorców bankowych oraz 813 tys. klientów firm pożyczkowych. Przy takiej skali rynku naturalne jest, że coraz więcej osób interesuje się wcześniejszą spłatą zobowiązań hipotecznych. Decyzja o nadpłacie wymaga nie tylko kalkulacji oszczędności, ale także znajomości procedur i konsekwencji prawnych. Jako kredytobiorca powinieneś rozumieć, jak działają mechanizmy zwrotu odsetek czy prowizji i jakie formalności są niezbędne, aby domknąć proces w sposób poprawny.

Źródło: www.freepik.com/free-photo/medium-shot-woman-working-travel-agency_66257381.htm#fromView=search&page=1&position=7&uuid=6482b7fd-ed17-47df-b7c0-5a5821783358&query=sp%C5%82ata+kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – fundamenty i przepisy

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wynika z prawa konsumenta do rozliczenia kosztów proporcjonalnie do faktycznego okresu korzystania z finansowania. Została uregulowana w ustawie o kredycie hipotecznym z 2017 roku oraz dodatkowo potwierdzona w orzeczeniach Trybunału Sprawiedliwości UE.

Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku.

Jak wygląda techniczne rozliczenie?

Bank w dniu wpływu środków oblicza saldo kapitału i zatrzymuje wyłącznie należne odsetki do tego momentu. Oznacza to, że nie płacisz odsetek za okres, w którym kredyt już nie istnieje. Jeżeli spłacasz całość – Twoje zobowiązanie wygasa. Jeśli spłacasz część – saldo ulega pomniejszeniu, a Ty wybierasz, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy obniżyć wysokość raty.

Aspekt prawny a praktyka bankowa

Ustawa zapewnia Ci prawo do zwrotu proporcjonalnej części wszystkich kosztów – od odsetek po prowizję. Jednak w praktyce banki stosują różne ścieżki administracyjne. Niektóre rozliczają nadpłaty automatycznie, inne wymagają pisemnych wniosków. Z tego powodu nie możesz zakładać, że rozliczenie odbędzie się bez Twojego udziału.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot odsetek

Odsetki to główny koszt kredytu hipotecznego. W modelu rat równych większość pierwszych wpłat to wynagrodzenie banku, a część kapitałowa jest niewielka. W miarę upływu lat proporcje się zmieniają, jednak całkowity koszt odsetkowy przy kredycie trzydziestoletnim jest bardzo wysoki.

Dlaczego wcześniejsza spłata redukuje odsetki?

Mechanizm działania jest prosty: odsetki są naliczane od bieżącego salda. Jeśli saldo spada szybciej niż zakłada harmonogram, zmniejsza się baza, od której bank liczy kolejne koszty. W praktyce nie musisz już finansować długiego okresu, a bank przestaje zarabiać na Twoim kapitale.

Zwrot nadpłaconych odsetek

W sytuacji pełnej wcześniejszej spłaty, bank ma obowiązek rozliczyć wszystkie pobrane środki. Jeżeli np. rata została pobrana w całości przed Twoją spłatą, instytucja oddaje część odpowiadającą okresowi po dniu zamknięcia zadłużenia. Zdarza się, że zwrot następuje dopiero po kilku tygodniach, gdy system księgowy zamknie kredyt.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki – praktyczne spojrzenie

Decydując się na wcześniejsze regulowanie zobowiązania, warto spojrzeć na odsetki w ujęciu długoterminowym. Obliczenia pokazują, że przy kredycie na 400 tys. zł na 25 lat spłata dodatkowych 500 zł miesięcznie skraca okres spłaty o kilka lat i redukuje całkowity koszt odsetkowy o dziesiątki tysięcy złotych.

Jednak sama matematyka nie wystarczy. Musisz także rozważyć alternatywne formy inwestowania nadwyżki finansowej. Jeżeli oprocentowanie Twojego kredytu jest stosunkowo niskie, a inwestycje dają wyższą stopę zwrotu, wcześniejsza spłata może okazać się mniej opłacalna niż pomnażanie kapitału. Tu właśnie pojawia się dylemat strategiczny: spłata czy inwestowanie.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a zwrot prowizji

Jednorazowa prowizja pobierana przy uruchomieniu kredytu stanowi częsty koszt dodatkowy. Zazwyczaj wynosi od 1 do 3% wartości finansowania, czyli przy kredycie 400 tys. zł płacisz kilka tysięcy złotych.

Obowiązek banku w zakresie rozliczeń

Orzecznictwo TSUE wskazało jednoznacznie: jeżeli klient spłaca kredyt przed terminem, bank zwraca proporcjonalną część prowizji. Nie jest to dobra wola instytucji, lecz obowiązek prawny. Wielu kredytobiorców wciąż nie wie o tym uprawnieniu, a banki nie zawsze informują o zwrocie.

Jak wygląda procedura?

Zazwyczaj konieczne jest złożenie pisemnego wniosku. Bank rozpatruje go w ustawowym terminie 30 dni i przelewa środki na Twoje konto. W niektórych przypadkach instytucje finansowe proponują rozliczenie w formie potrącenia z salda kredytu, jeżeli spłata była częściowa.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w PKO BP

PKO BP obsługuje największą liczbę kredytów hipotecznych w Polsce, dlatego procedury dotyczące wcześniejszych spłat są dobrze uregulowane.

Jak wygląda procedura w PKO BP?

1. Składasz dyspozycję wcześniejszej spłaty – online lub w oddziale.
2. Określasz, czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy obniżyć wysokość rat.
3. Bank rozlicza nadpłatę i informuje o nowym harmonogramie.
4. Odsetki i prowizja są zwracane proporcjonalnie, zgodnie z ustawą.

PKO BP daje możliwość wyboru terminu spłaty, dzięki czemu możesz zsynchronizować operację z harmonogramem rat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w ING

ING umożliwia przeprowadzenie całego procesu online, bez wizyty w oddziale. To ułatwia kontrolę nad zobowiązaniem i przyspiesza rozliczenia.

Co wyróżnia ING?

Kredyty hipoteczne w ING. Źródło: www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny

Bank pozwala na elastyczne wskazanie, w jaki sposób nadpłata wpływa na harmonogram. Możesz skrócić okres lub zmniejszyć raty, a także przełączać się między tymi opcjami przy kolejnych nadpłatach. ING rozlicza odsetki i prowizję automatycznie, choć w praktyce czasem konieczne jest wysłanie zapytania o status rozliczenia.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w mBanku

Kredyty hipoteczne w mBank. Źródło: www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/

mBank stawia na pełną cyfryzację procesów. Nadpłatę możesz zlecić w serwisie transakcyjnym lub aplikacji. Po dokonaniu przelewu bank generuje nowy harmonogram.

Jak wygląda rozliczenie w mBanku?

• wszystkie koszty kredytowe rozliczane są proporcjonalnie;
• bank umożliwia wybór wariantu harmonogramu;
• zwrot prowizji odbywa się w terminie 14–30 dni;
• klient otrzymuje informację mailową o zamknięciu spłaty;
• saldo zadłużenia aktualizowane jest w systemie bankowości internetowej.

W praktyce proces przebiega sprawnie, choć w przypadku całkowitej spłaty należy dopilnować formalności związanych z wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Santander

Kredyty hipoteczne w Santander. Źródło: www.santander.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-mieszkaniowy

Santander Bank Polska należy do instytucji, które stosują dość elastyczne procedury związane z nadpłatą. Klient może dokonać przelewu częściowego lub całkowitego w systemie bankowości internetowej, a bank automatycznie aktualizuje saldo i harmonogram.

Jak działa mechanizm w Santander?

Rozliczenia opierają się na obowiązujących przepisach, dlatego klient zawsze uzyskuje zwrot proporcjonalnej części prowizji i odsetek. Santander umożliwia przy tym wskazanie, czy nadpłata ma wpłynąć na wysokość rat, czy skrócenie okresu spłaty. W praktyce obniżenie rat daje większy komfort finansowy tu i teraz, natomiast skrócenie okresu pozwala zminimalizować koszt całkowity.

Zwrot odsetek i prowizji w Santander

Bank nie zawsze dokonuje zwrotu automatycznie. Jeżeli klient spłaca kredyt przed terminem, w większości przypadków konieczny jest wniosek. Zdarza się jednak, że procedura przyspieszana jest w przypadku klientów korzystających z bankowości online, gdzie proces monitorowania odbywa się szybciej niż przy obsłudze papierowej.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Millennium

Kredyty hipoteczne w Millennium. Źródło: www.millenniumbh.pl/kredyt-hipoteczny

Millennium oferuje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zarówno w oddziale, jak i przez bankowość internetową. Procedura jest przejrzysta, a klient może bez problemu kontrolować saldo zadłużenia.

Na co zwrócić uwagę w Millennium?

Bank stosuje zasady zgodne z ustawą – odsetki liczone są tylko do dnia faktycznej spłaty, a prowizja podlega proporcjonalnemu zwrotowi. Jednak w Millennium pojawia się wymóg formalnego złożenia wniosku o nowy harmonogram. Bez tego bank pozostawia dotychczasowy układ rat, co nie zawsze odpowiada kredytobiorcy.

Elastyczność w nadpłatach

Millennium pozwala na wielokrotne częściowe nadpłaty bez dodatkowych kosztów. Klient sam wybiera, czy preferuje niższe raty, czy skrócony czas trwania umowy. To rozwiązanie szczególnie atrakcyjne dla osób, które mają nieregularne nadwyżki finansowe – mogą co kilka miesięcy dokładać dodatkowe środki i obserwować zmiany w harmonogramie.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w BNP Paribas

BNP Paribas stosuje procedury zgodne z ustawą o kredycie hipotecznym, jednak praktyka wskazuje, że zwrot prowizji bywa tu wolniejszy niż w innych bankach.

Procedura krok po kroku:

1. Składasz wniosek o częściową lub całkowitą spłatę – online albo w oddziale.
2. Bank aktualizuje saldo i przygotowuje rozliczenie.
3. Otrzymujesz nowy harmonogram lub informację o zamknięciu kredytu.
4. Zwrot prowizji i odsetek trafia na konto w terminie do 30 dni.

BNP Paribas nie wymaga skomplikowanej dokumentacji, ale proces jest bardziej czasochłonny niż w Santander czy mBanku.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – różnice między bankami

Każdy bank działa w ramach tego samego prawa, jednak szczegóły procedury potrafią się istotnie różnić. Z jednej strony masz instytucje cyfrowe, które udostępniają pełną obsługę w aplikacji (mBank, ING), z drugiej – banki o bardziej tradycyjnym podejściu (PKO BP, BNP Paribas), gdzie część formalności wymaga wizyty w oddziale.

Co decyduje o doświadczeniu klienta?

• sposób składania dyspozycji (aplikacja, infolinia, oddział);
• czas potrzebny na zwrot prowizji i odsetek;
• możliwość wyboru wariantu nowego harmonogramu;
• szybkość księgowania nadpłat;
• dodatkowe formalności, np. wnioski o zmianę warunków.

Dla klienta oznacza to konieczność dokładnego zapoznania się z procedurą banku, w którym posiada kredyt. Te same przepisy prawne realizowane są na różne sposoby, a komfort obsługi różni się znacząco.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a konsekwencje podatkowe

Często pomijany aspekt wcześniejszej spłaty dotyczy podatków. Sama spłata kredytu nie rodzi obowiązków podatkowych, ale w przypadku sprzedaży nieruchomości przed upływem pięciu lat od jej nabycia pojawia się kwestia podatku dochodowego.

Jeżeli uzyskane środki przeznaczysz na spłatę kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z ulgi mieszkaniowej i uniknąć podatku. To rozwiązanie szczególnie ważne przy kredytach, które chcesz zamknąć przed terminem w wyniku sprzedaży mieszkania czy domu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – co dalej?

Zamykając kredyt, wchodzisz w zupełnie nowy etap zarządzania finansami. Z jednej strony zyskujesz wolność od zobowiązań, z drugiej musisz zadbać o kwestie formalne i organizacyjne.

Najważniejsze kroki po spłacie kredytu:

• uzyskaj z banku zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu;
• złóż wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej;
• sprawdź, czy zwrot prowizji i odsetek wpłynął na konto;
• zamknij rachunek techniczny przypisany do kredytu;
• przeanalizuj domowy budżet bez rat kredytowych.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego zwrot – jak to wygląda w praktyce?

Zwrot to pojęcie szerokie – obejmuje odsetki, prowizję, a czasem także inne koszty początkowe kredytu. W każdym przypadku mechanizm polega na proporcjonalnym rozliczeniu w zależności od okresu faktycznego korzystania z finansowania.

Co najczęściej podlega zwrotowi?

• część prowizji za udzielenie kredytu
• odsetki pobrane za okres po spłacie;
• koszty ubezpieczenia powiązanego z kredytem, jeśli składka była rozliczona jednorazowo;
• opłaty przygotowawcze rozliczane w formie ryczałtu;
• inne koszty, które bank ujął w całkowitym koszcie kredytu.

Bank ma obowiązek oddać proporcjonalną część każdej z wymienionych pozycji. Jeżeli tego nie zrobi, kredytobiorca ma prawo wystąpić z reklamacją, a w dalszej kolejności zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Psychologiczny aspekt wcześniejszej spłaty

Nie sposób pominąć wątku psychologicznego. Wielu kredytobiorców traktuje wcześniejszą spłatę jako symboliczne „uwolnienie się” od banku. To daje poczucie bezpieczeństwa i kontroli nad finansami.

Z drugiej strony pojawia się pytanie o efektywność finansową – czy lepiej przeznaczyć środki na spłatę długu, czy na inwestycje. Ten dylemat sprawia, że wcześniejsza spłata staje się nie tylko decyzją ekonomiczną, lecz także emocjonalną.

Formalności po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego

Zamykając kredyt hipoteczny, nie kończysz automatycznie wszystkich formalności. Bank usuwa zadłużenie ze swojego systemu, ale w dokumentach publicznych nadal figuruje wpis hipoteki w księdze wieczystej.

Jak krok po kroku wykreślić hipotekę?

1. Pobierz z banku zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu.
2. Uzyskaj zgodę banku na wykreślenie hipoteki – dokument potwierdzający brak roszczeń.
3. Złóż wniosek w sądzie rejonowym właściwym dla nieruchomości.
4. Dołącz dowód opłaty sądowej (100 zł za wykreślenie jednego wpisu).
5. Poczekaj na decyzję sądu – trwa to od kilku tygodni do kilku miesięcy.

Dopiero po uzyskaniu postanowienia księga wieczysta zostaje oczyszczona, a Ty stajesz się właścicielem nieruchomości bez obciążeń hipotecznych.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a kredytobiorcy firmowi

Nie tylko osoby fizyczne spłacają zobowiązania przed terminem. Kredytobiorcy prowadzący działalność gospodarczą również korzystają z takiej możliwości, choć zasady bywają inne niż w przypadku konsumentów.

Ustawa o kredycie hipotecznym chroni konsumenta, a nie przedsiębiorcę. W konsekwencji zwrot prowizji czy kosztów dodatkowych nie jest gwarantowany dla kredytu firmowego. Wszystko zależy od zapisów w umowie. Dlatego przedsiębiorcy muszą analizować kontrakt jeszcze u progu podpisywania dokumentów, aby później uniknąć zaskoczenia.

Strategie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Wielu kredytobiorców traktuje nadpłaty jako spontaniczną decyzję. Tymczasem wcześniejsza spłata powinna być elementem długofalowej strategii finansowej.

Jakie podejścia stosują kredytobiorcy?

• regularne nadpłacanie niewielkich kwot, np. 200–300 zł miesięcznie, które w długiej perspektywie skracają kredyt o kilka lat;
• jednorazowe wpłaty dużych sum, np. premii czy środków ze sprzedaży nieruchomości, które znacząco redukują saldo;
• hybrydowe podejście – systematyczne małe nadpłaty połączone z okazjonalnymi większymi wpłatami;
• nadpłaty w pierwszych latach kredytu, kiedy część odsetkowa rat jest najwyższa;
• całkowite zamknięcie kredytu w momencie zgromadzenia wystarczających środków.

Każda ze strategii ma inny wpływ na łączny koszt i komfort finansowy. Wybór zależy od tego, czy chcesz odczuć korzyści tu i teraz (niższa rata), czy w dłuższym okresie (krótszy czas kredytowania).

Analiza: wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a inwestowanie

Warto zestawić oprocentowanie kredytu hipotecznego z potencjalną stopą zwrotu z inwestycji. Jeśli kredyt oprocentowany jest na 7% rocznie, a lokaty dają 5%, wcześniejsza spłata będzie rozsądniejsza. Natomiast gdy stopy procentowe spadają, a rynek inwestycyjny oferuje wyższe zwroty, alternatywa w postaci inwestowania nadwyżek może okazać się korzystniejsza.

Dylemat ten szczególnie mocno dotyczy osób posiadających kredyty w różnych walutach. W przypadku kredytów w złotówkach wpływ stóp procentowych jest bezpośredni, natomiast przy kredytach walutowych dodatkowym czynnikiem staje się kurs wymiany.

Scenariusz	Oprocentowanie kredytu hipotecznego	Potencjalna stopa zwrotu z inwestycji	Efekt finansowy przy nadpłacie	Efekt finansowy przy inwestowaniu
A – wysokie stopy procentowe	7% rocznie	5% rocznie (lokata)	Oszczędzasz więcej niż zarobiłbyś na lokacie, bo unikasz kosztu 7%	Inwestycja mniej korzystna niż spłata długu
B – niskie stopy procentowe	3% rocznie	6% rocznie (fundusze, obligacje korporacyjne)	Oszczędność mniejsza niż potencjalny zysk z inwestycji	Inwestowanie przewyższa efekt nadpłaty
C – średnie stopy, rynek stabilny	5% rocznie	5% rocznie (ETF, obligacje skarbowe)	Efekt zbliżony do inwestowania, przewaga w spokoju finansowym	Efekt równoważny, ale kapitał pozostaje płynny
D – kredyt walutowy	4% rocznie (EUR)	7% rocznie (akcje, fundusze)	Nadpłata zmniejsza ekspozycję na ryzyko kursowe	Inwestycja potencjalnie wyższa, ale ryzyko walutowe osłabia efekt
E – kredyt złotowy przy inflacji	6% rocznie	10% rocznie (nieruchomości)	Nadpłata zmniejsza koszty, ale wartość długu realnie spada przy inflacji	Inwestycja w aktywa realne może dawać większy efekt netto

Jak banki komunikują wcześniejszą spłatę klientom?

Komunikacja banków w zakresie nadpłat bywa niejednoznaczna. Część instytucji informuje klientów wprost o możliwości zwrotu kosztów, inne ograniczają się do minimum prawnego i liczą na niewiedzę klienta.

Wielu kredytobiorców dowiaduje się o prawie do zwrotu prowizji dopiero po kontakcie z ekspertem finansowym lub po lekturze materiałów edukacyjnych. To pokazuje, jak ważna jest świadomość prawna i samodzielne egzekwowanie uprawnień.

Dane kontaktowe do ekspertów Februs.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – perspektywa regulatora

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wielokrotnie podkreślał, że banki mają obowiązek zwracać wszystkie koszty proporcjonalnie. Niewywiązywanie się z tego obowiązku skutkuje karami finansowymi.

Trybunał Sprawiedliwości UE również zajmował się tym tematem, wydając wyrok, który przesądził sprawę na korzyść kredytobiorców. Od tego czasu banki formalnie respektują zasady, choć praktyka pokazuje, że zwroty często wymagają złożenia dodatkowych wniosków.

Czy wcześniejsza spłata zawsze się opłaca?

W teorii redukujesz koszty i skracasz okres spłaty. W praktyce jednak opłacalność zależy od szeregu czynników:

• wysokość oprocentowania w danym momencie;
• możliwość alternatywnego wykorzystania kapitału;
• Twoja sytuacja zawodowa i poziom bezpieczeństwa finansowego;
• planowane inwestycje i cele życiowe;
• stabilność waluty, w której spłacasz kredyt.

Dlatego nie istnieje uniwersalna odpowiedź. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to proces finansowy, prawny i strategiczny jednocześnie.

Wnioski

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wymaga precyzyjnej analizy, ponieważ wpływa na wysokość odsetek, zwrot prowizji oraz harmonogram przyszłych płatności. Decyzja o nadpłacie powinna wynikać z Twojej strategii finansowej, a nie wyłącznie z chęci szybkiego zamknięcia zobowiązania.

Jeśli chcesz mieć pewność, że wcześniejsza spłata będzie zaplanowana prawidłowo i zgodnie z Twoją sytuacją finansową, skorzystaj ze wsparcia ekspertów kredytowych Februs Financial Group. Aby dowiedzieć się więcej i rozpocząć współpracę, zadzwoń pod numer +48 789 432 442 lub napisz wiadomość na adres biuro@februs.pl. Zadbamy o każdy etap procesu i pomożemy Ci uzyskać najlepsze efekty finansowe.

 

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – FAQ

Jakie są najczęstsze pytania i odpowiedzi na temat wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego zawsze otrzymasz zwrot prowizji?

Tak, w przypadku kredytu konsumenckiego bank ma obowiązek zwrócić proporcjonalną część prowizji. Zwrot następuje zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz orzecznictwem TSUE.

Jak wygląda rozliczenie odsetek przy całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu?

Bank nalicza odsetki tylko do dnia, w którym spłaciłeś całość kapitału. Jeżeli wcześniej pobrał środki za dłuższy okres, dokonuje zwrotu na Twoje konto.

Czy wcześniejsza spłata skraca okres kredytowania, czy obniża raty?

To zależy od Twojej dyspozycji. Możesz wybrać wariant skrócenia okresu albo obniżenia rat, a każdy z nich daje inne korzyści finansowe.

Czy wszystkie banki stosują takie same procedury przy wcześniejszej spłacie?

Zasady wynikające z ustawy są identyczne, ale proces formalny różni się w poszczególnych instytucjach. W jednych wszystko załatwisz online, w innych konieczna będzie wizyta w oddziale.

Jak długo czeka się na zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie?

Bank ma 30 dni na dokonanie rozliczenia. W praktyce część instytucji przelewa środki szybciej, a inne wykorzystują cały ustawowy termin.

Czy wcześniejsza spłata zawsze jest finansowo opłacalna?

Nie w każdej sytuacji. Jeśli oprocentowanie kredytu jest niskie, a masz możliwość inwestowania z wyższą stopą zwrotu, nadpłata może być mniej korzystna niż inwestycja.

Jakie formalności musisz dopełnić po całkowitej spłacie kredytu?

Najważniejsze to uzyskać zaświadczenie o spłacie, a następnie złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Dopiero po tym kroku nieruchomość zostaje formalnie zwolniona z obciążenia.